Tetap-Rate Versus Paket Floating Rate Home Loan di Singapura: Yang Tepat untuk Anda? (Ringkas)

Tetap-Rate Versus Paket Floating Rate Home Loan di Singapura: Yang Tepat untuk Anda? (Ringkas)

Tak usah dikatakan bahwa hipotek adalah kewajiban keuangan yang besar; memilih paket pinjaman rumah yang benar akan menghemat uang dan penderitaan mental. Artikel ini membahas dua jenis yang paling umum dari hipotek. Ini bukan panduan lengkap, melainkan berharap untuk menawarkan beberapa wawasan dasar.

Apa yang dimaksud dengan paket tingkat bunga tetap?

Seperti namanya, pinjaman tingkat bunga tetap memiliki tingkat bunga tetap. Namun, di Singapura, kami hanya memiliki paket yang tetap untuk 3 sampai 5 tahun pertama masa jabatan pinjaman. Tidak ada paket tingkat bunga tetap abadi di sini. Ketersediaan paket tersebut tergantung pada apakah pemberi pinjaman menyediakan paket tersebut.

Biasanya, paket suku bunga tetap memiliki tarif yang lebih tinggi dari pinjaman tingkat bunga mengambang. Setelah periode berakhir tetap, bunga akan dikonversi ke tingkat variabel. Secara khusus, tingkat bunga akan dipatok di diskon bawah tingkat dewan lembaga pembiayaan atau floating rate, yang didasarkan pada SIBOR atau SOR.

Apa yang dimaksud dengan (alias variabel) paket tingkat bunga mengambang?

Sebaliknya, pinjaman mengambang memiliki tingkat yang berfluktuasi selama seluruh durasi pinjaman.

Mengambang (variable) pinjaman hari ini datang dalam tiga rasa:

Suku bunga dipatok dengan diskon bawah Rate Dewan
Suku bunga dipatok pada margin (spread) di atas SIBOR
Suku bunga dipatok pada margin (spread) di atas SOR
Lembaga keuangan mungkin tidak menawarkan semua tiga jenis.

Setelah beberapa tahun pertama dari pinjaman start-date, penyebaran biasanya direvisi ke atas.

Kapan paket tingkat bunga tetap disukai?

Stabilitas keuangan yang dibutuhkan
Suku bunga tinggi lingkungan
Selama periode tertentu, peminjam akan memiliki kepastian jumlah angsuran bulanan dia harus membayar. Hal ini paling cocok untuk orang-orang dengan sarana terbatas keuangan yang tidak bisa mengakomodasi upswings tiba-tiba arus kas bulanan mereka.

Tapi stabilitas keuangan ini datang dengan harga.

Selama lingkungan suku bunga yang rendah, peminjam harus isi dengan biaya kesempatan yang lebih tinggi (terdahulu alternatif terbaik). Karena dengan paket tingkat bunga mengambang ia akan bisa menikmati bunga yang relatif rendah. Jadi ada trade-off antara stabilitas keuangan dan pembayaran bunga.

Di sisi lain, selama suku bunga yang tinggi lingkungan, peminjam tidak akan menemukan dirinya di

tanduk dilema. Pilihannya adalah satu langsung. Mengambil paket tetap tingkat akan membawa dengan itu biaya peluang yang lebih rendah dan kepastian finansial yang lebih besar (setidaknya selama periode tertentu!).

Selain itu, karena pemodal perlu untuk melindungi risiko masa depan mereka dengan memberikan Anda tingkat bunga tetap selama beberapa tahun, tingkat paket dengan suku bunga tetap biasanya lebih mahal daripada floating-rate.

Ketika adalah (alias variabel) paket tingkat bunga mengambang disukai?

Rendah suku bunga lingkungan
Jelas ketika suku bunga rendah mengambil paket mengambang mengalahkan tingkat bunga tetap kapan saja karena penghematan bunga. Tapi apa turun harus naik. Peminjam akan harus siap untuk waktu ketika harga naik. Untuk peminjam yang cerdik ia akan waktu dimulainya pinjaman sehingga ketika harga mulai merambat naik, dia sudah keluar dari lock-in dan / atau cakar-back period; akibatnya, dia bisa membiayai untuk pinjaman dengan suku bunga tetap dengan biaya yang lebih rendah keluar.

Namun demikian, paket mengambang akan selalu melibatkan lebih volatilitas suku bunga. Sebuah cara untuk mengurangi ini adalah untuk memilih tenor SIBOR lama atau SOR. Sebagai contoh, 12-bulan SIBOR atau SOR tarif direvisi setiap 12 bulan, sehingga Anda bisa menikmati tingkat bunga tetap selama satu tahun!

Sebaliknya, Anda dapat mempertimbangkan tingkat bunga pinjaman capped yang melindungi terhadap lonjakan tak terduga dalam tingkat. Sebagai contoh, Bank A topi pinjaman hipotek menetapkan 1,50% pa membatasi bunga, sehingga 1,50% adalah bunga tertinggi Anda akan harus membayar bahkan selama tingkat suku bunga yang tinggi.